Чем рассрочка отличается от кредита: что выгоднее и что выбрать

Что такое кредит

Кредит – это денежная ссуда, которую банк или другая финансовая организация предоставляет физическому или юридическому лицу на определенных условиях. 

Суть кредита заключается в том, что заемщик получает деньги сейчас, а возвращает их в будущем с дополнительными процентами. Кредит позволяет людям и компаниям получать доступ к дополнительным средствам, которые могут быть использованы для различных целей, таких как покупка недвижимости, автомобиля, получение образования, создание бизнеса и т.д.

Однако кредит также имеет свои риски, такие как задержка платежей или невозможность вернуть долг. Поэтому, прежде чем брать ссуду, необходимо тщательно изучить условия и понимать свои возможности для возврата долга.

Виды кредитов

Кредиты для физических лиц чаще всего представляются в одной из двух форм:

1. Товарный кредит – форма кредита, при которой заемщик получает определенный товар длительного пользования в рассрочку под проценты. 
2. Денежный (коммерческий) кредит – форма кредита, при которой заемщик получает оговоренную сумму под процент, указанный в договоре.

Наиболее распространенным видом коммерческого кредита является потребительский кредит. Он предназначен для удовлетворения бытовых и неотложных нужд и может быть обеспеченным или необеспеченным, залоговым или беззалоговым. Привлечение поручителя или предоставление залога повышает шансы на одобрение заявки, но также может привести к риску потери имущества в случае серьезной просрочки платежей.

Для заемщиков с безупречной репутацией доступны банковские продукты с низкими процентными ставками и длительными сроками погашения. Однако в случае просрочки платежей кредитор может оштрафовать клиента и снизить его рейтинг, что приведет к проблемам при оформлении новых ссуд любого типа.

Разновидности потребительских кредитов зависят от целей, на которые заемщик берет деньги: в зависимости от этого кредиты могут быть целевыми и нецелевыми. Нецелевые кредиты подходят для приобретения различных предметов потребления и услуг, выдаются без предварительного согласования будущих расходов с кредитором. Целевые предоставляются на конкретные нужды, и расходование денег контролирует банк. Примеры целевых кредитов: автокредит для приобретения транспортного средства, ипотека для покупки недвижимости, образовательный – на оплату обучения, медицинский – на диагностику и лечение, туристический – на оплату путевок, а также к таким кредитам относится рефинансирование для погашения полученных ранее займов.

Плюсы и минусы кредита

Преимущества кредита:

1. Возможность получить необходимую сумму в кратчайшие сроки. Кредиторы предлагают различные виды кредитов, которые позволяют получить деньги на покупку товаров, ремонт жилья или автомобиля, оплату образования и многое другое.
2. Расширение возможностей. Кредит позволяет реализовать мечты и планы, которые без него были бы недоступны. Например, покупка квартиры, машины или открытие своего бизнеса.
3. Улучшение кредитной истории. В случае своевременного и полного погашения кредита заемщик улучшает свою кредитную историю, что может помочь в будущем получить более выгодные условия кредитования.
4. Возможность рассрочки платежей. Некоторые кредиты предоставляют возможность разбивки платежей, что может значительно облегчить финансовое положение заемщика.

Недостатки кредита:

1. Наличие процентов. Кредиторы взимают проценты за предоставление кредита, из-за чего увеличивается сумма, которую нужно будет вернуть.
2. Риск попасть в долговую яму. Несвоевременное погашение кредита может привести к задолженности.
3. Ограничения в расходах. Кредиторы часто устанавливают ограничения на использование средств, которые может потратить заемщик.
4. Дополнительные расходы. Помимо процентов кредит может включать дополнительные расходы: страхование, плату за годовое обслуживание, комиссии, штрафы и др.

Что такое рассрочка

Рассрочка – это финансовая услуга, которая позволяет покупателю приобрести товар или услугу, не выплачивая полную стоимость сразу, а разбив ее на несколько равных частей. Таким образом, покупатель может пользоваться товарами или услугами уже сейчас, а оплатить их позже.

Рассрочка может предоставляться как самим продавцом, так и банком или финансовой организацией. Обычно она предоставляется на срок от нескольких месяцев до нескольких лет, в зависимости от суммы покупки.

Как правило, покупатель не выплачивает дополнительные проценты по рассрочке, но иногда они могут быть уже включены в итоговую стоимость. Также для покупателя устанавливаются дополнительные комиссии и штрафы за просрочку платежей.

Рассрочка может быть выгодна для покупателя в тех случаях, когда у него нет возможности оплатить полную стоимость сразу, но при этом он готов выплатить всю сумму равными долями в течение достаточно короткого периода времени. 

Виды рассрочки

Рассрочка может быть различной, в зависимости от условий, которые предлагает продавец или банк. Вот некоторые ее виды:

1.  Банковская рассрочка. Ее предоставляет банк, чтобы покупатель мог оплатить товар или услугу по частям. Обычно она дается на определенный период времени, с начислением определенной процентной ставки.
2. Рассрочка от продавца. Продавец предлагает покупателю оплатить товар или услугу без участия банка. Обычно это происходит на короткий период времени и без процентов.
3. Кредитная карта с рассрочкой. Покупатель использует кредитную карту для оплаты, а затем выплачивает сумму с процентами.

Рассрочка бывает беспроцентной и с начислением процентов.

Процентная рассрочка – это способ оплаты, при котором покупатель выплачивает стоимость товара в несколько приемов, но при этом дополнительно уплачивает проценты за использование кредита. Обычно процентная рассрочка предоставляется банками или кредитными организациями, и процентная ставка будет зависеть от условий договора. Такая рассрочка может быть приравнена к потребительскому кредиту.

Беспроцентная рассрочка – это способ оплаты, при котором покупатель выплачивает стоимость товара по частям, но при этом не выплачивает дополнительные проценты за пользование кредитом. Обычно беспроцентная рассрочка предоставляется самим продавцом или производителем товара, и условия будут зависеть от компании. 

Плюсы и минусы рассрочки

Преимущества рассрочки:

1. Удобство. Услуга облегчает жизнь покупателей, которые не могут выплатить всю сумму сразу при покупке.
2. Распределение расходов. Рассрочка позволяет разбить расходы на ежемесячные платежи, что может быть удобно для людей с ограниченным бюджетом.
3. Минимальные требования. Строгость проверки заемщика зависит от стоимости покупки, однако в большинстве случаев требования для получения рассрочки менее строгие, чем для получения кредита: необходимо предоставить меньше документов, а проверка покупателя занимает меньше времени или вовсе не проводится.

Недостатки рассрочки:

1. Магазин может сознательно завысить цену на товар, чтобы такая сделка была для него выгоднее. В результате, возможно, придется заплатить чуть больше, чем вы рассчитывали.
2. Короткий срок погашения всей суммы.
3. Наличие первоначального взноса. В некоторых случаях его может не быть, например, при оформлении карты рассрочки.

Рассрочка и кредит: сходства и различия

Сходства:

1. Оба способа оплаты позволяют получить товар или услугу, не имея достаточной суммы денег на момент покупки.
2. В обоих случаях покупатель обязуется выплатить сумму долга в определенные сроки действия договора.
3. Покупатель в любом случае переплачивает: кредит обязывает уплачивать проценты за пользование услугой, а на товары с рассрочкой цена часто завышена.

Когда выгодно брать рассрочку, а когда — кредит?

Когда выгодно брать рассрочку?

1.  При покупке дорогостоящих вещей или услуг, которые необходимо купить срочно, но нет возможности оплатить их сразу: медицинские услуги, телефон, бытовая техника и др.
2. Если у вас есть возможность оплатить товар или услугу равными частями в короткие сроки.
3. Если вы уверены, что сможете выплачивать рассрочку вовремя

Примеры выгодной рассрочки:

1. Программа рассрочки от магазина электроники, которая предоставляет возможность купить товары в рассрочку без процентов.
2. Программа рассрочки от образовательных центров, которая позволяет купить обучающие курсы и разбить оплату на части без процентов.

Когда выгодно брать кредит?

1. Если вам нужна большая сумма денег, которую вы не можете найти самостоятельно в нужный срок.
2. Если вы не можете получить рассрочку без процентов, то эта услуга может быть выгоднее.
3. Если вы хотите улучшить свою кредитную историю, то оформление кредита и его своевременное погашение может помочь.

Примеры выгодного кредита:

1. Ипотека, позволяющая купить жилье за счет заемных средств.
2. Кредит на образование, который помогает оплатить обучение в университете или в колледже.

Что лучше выбрать?

Для ответа на вопрос, что лучше выбрать – кредит или рассрочку – необходимо учитывать свои финансовые возможности и поставленные цели. Некоторым покупателям выгоднее взять кредит в банке, в то время как другие предпочитают использовать кредитную карту как своеобразную “подушку безопасности” при покупках. Для третьей группы потребителей более привлекательными будут условия рассрочки без дополнительных процентов.

Чем отличается беспроцентный кредит от рассрочки

В отличие от рассрочки, программа беспроцентного кредитования может содержать скрытые дополнительные платежи, такие как обязательное страхование, комиссии за снятие денег, оплату кредитными средствами, обслуживание счета и выпуск пластиковой карты банка. Рассрочка, наоборот, не требует дополнительных расходов и создает комфортные условия для оплаты товара, что повышает спрос и лояльность клиентов.

Если регулярно вносить дополнительные средства для погашения основного долга беспроцентного займа, можно сократить переплату.