Что такое кредитная амнистия? Списание долгов по кредитам физических лиц в 2023 году

Что означает термин «кредитная амнистия»?

В мировой финансовой системе кредитной амнистией считается прощение долга кредитором, включая не только основное тело кредита, но и проценты. На законодательном уровне в случае получения заёмщиком кредитной амнистии закреплен отказ со стороны кредитора от каких-либо претензий в будущем. Речь идёт не о списании долга с последующими ограничениями не справившихся со своими обязанностями заёмщиков, как это происходит при банкротстве, а о возможности аннулировать долг без последствий. Банки, микрофинансовые организации, или любой другой кредитор на их месте, в таком случае не получают обратно одолженные ими средства и не имеют права дальнейшего преследования по кредиту.

Могут ли россияне рассчитывать на кредитную амнистию в ближайшее время?

Понятие кредитная амнистия в федеральном законе не закреплено. Фактически с юридической точки зрения оно не существует в РФ. Любая амнистия в нашей стране принимается Государственной Думой. На данный момент в Государственную Думу кредитная амнистия не внесена даже в качестве законопроекта. Другими словами, ещё не начато первичное обсуждение амнистии для физических лиц в финансовой сфере. В ближайший год вряд ли депутаты успеют разработать, внести, рассмотреть и принять со всеми поправками законодательный акт о списании долга россиянам. Хотя население, особенно пенсионеры и многодетные, традиционно надеется на путинский указ о полном прощении долга малоимущим гражданам, но единственным действенным способом пока остаётся процедура банкротства.

Какими законами регулируется право на прощение долга?

У главного в этой области закона №127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)»¹ юбилей. 20 лет он является основой для разрешения финансовых споров между кредиторами и должниками. Последние семь лет в главе Х² там фигурируют и возможности физических лиц оформить банкротство и воспользоваться своим правом на прощение долга. Закон регулярно обновляется – часть статей уже утратила юридическую силу, вместо них появляются новые статьи.
Хорошая новость 2022 года – появилась возможность внесудебного порядка решения о несостоятельности при подаче документов на банкротство через МФЦ. Это ещё и бесплатный способ списания для должника! Ждём в 2023 году вариант получать онлайн оформление через госуслуги. 

Кто попадает под кредитную амнистию по ипотеке?

Широкое применение в России кредитная амнистия по ипотеке не получила. Возможно потому что, это не выгодно ни государственным органам, ни частным финансовым организациям. Право на частичное или даже полное списание ипотечного долга имеют граждане РФ:

• участники государственных или муниципальных программ по улучшению жилищных условий
• имеющие минимум двух несовершеннолетних детей
• имеющие минимум одного несовершеннолетнего ребёнка, если хотя бы один из родителей младше 35 лет
• ветераны боевых действий
• инвалиды или семьи с детьми-инвалидами
• свыше 1 года работающие (если это их основная работ
  • в органах гос.власти РФ, субъектов РФ или местного самоуправления,
  • в научных или образовательных государственных и муниципальных учреждениях, здравоохранения, культуры и соц.защиты.
  • в градообразующих предприятиях, наукоградах, государственных научных центрах, организациях при гос. Академиях Наук
  • в организациях оборонно-промышленного комплекса
  • в пилотных инновационных территориальных кластерах

Какие документы нужны для оформления кредитной амнистии?

Для подачи заявки на кредитную амнистию заёмщик должен предоставить подтверждение, что его доходы существенно снизились в течение последних трёх месяцев (больше чем на 30%). При этом учитываются текущие доходы всех членов семьи и наличие несовершеннолетних детей или нетрудоспособных иждивенцев.

Увеличение ежемесячных выплат по ипотечному кредиту свыше чем на 30% в рублях, в сравнении с ежемесячным платежом годом ранее, тоже даёт право на кредитную амнистию. Полное списание долга по ипотеке возможно, если на каждого члена семьи приходится менее полутора прожиточных минимумов, и заёмщик ещё не подал в суд заявление о признании себя банкротом.

Какие есть альтернативы кредитной амнистии?

Кроме возможности частичного или полного списания основного ипотечного долга и процентов по кредиту или процедуры банкротства, если долги не попадают в программу кредитной амнистии, у населения остаются и другие действенные правовые способы избежать долговую яму. Среди законных вариантов – кредитные каникулы, мораторий на банкротство и исполнительные действия, реструктуризация и рефинансирование задолженностей.

• Кредитные каникулы позволяют отложить или в необходимом объёме сократить регулярные выплаты по займу на несколько месяцев без ухудшения кредитной истории заёмщика или штрафов за просрочку платежей. Право на льготное кредитование имеют и предприниматели, и физические лица. Это не зависит от их кредитной истории и возможно даже с текущими штрафами и пени. Их нужно будет выплатить после окончания льготного периода вместе с остатками кредита.
• Реструктуризацию долга обычно проводят ипотечным кредитам. Изменение договора между заёмщиком и банком может быть начато как по запросу выплачивающего кредит, когда он чувствует, что платежи становятся неподъёмными, так и по инициативе финансовой организации, если она хочет стимулировать дисциплинированного плательщика. В первом случае вероятнее всего последствием реструктуризации займа станет ухудшение кредитной истории.
• Рефинансирование кредита – эффективный способ увести клиентов из соседнего конкурирующего банка. Новый кредит с более выгодными условиями позволяет погасить задолженность по предыдущему. Есть вероятность оформить новый кредит в своём банке и остаться со старым кредитором.
• Мораторий на банкротство и исполнительные производства по решению Правительства РФ⁴ в этом году действовал 6 месяцев и с 1 октября 2022 года приостановлен. Предварительно финансовая сфера готовилась к продлению моратория до марта-апреля 2023 года по просьбам Банка России, Минпромторга, части ассоциаций компаний предпринимательского сообщества (АКОН, АКИТ) и бизнес-омбудсмена Бориса Титова. На сегодня кредиторы вернули себе право на стандартное взыскание долгов через судебную систему.