Как исправить кредитную историю: способы улучшения КИ

Что такое кредитная история?

Кредитная история (КИ) – это информация о финансовых операциях, которые были проведены по счету конкретного человека. Такая информация отражается в специальном документе, который называется кредитным отчетом. 

В кредитной истории отражаются все кредиты, которые были взяты в банках, микрофинансовых организациях и других кредитных учреждениях. Также в ней могут быть указаны данные о задолженностях по кредитам, о сроках погашения и прочих финансовых операциях.

Рейтинг заемщика является важным фактором в оценке кредитоспособности человека. Банки и другие финансовые организации обращаются к его КИ, чтобы определить, насколько надежен заемщик и каков риск невозврата кредита.

Кредитная история состоит из четырех разделов:

1. Личные данные
   В этом разделе содержится информация о вас: ФИО, дата рождения, номер паспорта, а также ИНН и СНИЛС, если они есть.
2. Данные о кредитах
   В этом разделе перечислены все ваши действующие и закрытые кредиты, а также информация о сроках погашения и просрочках, если они были. Здесь также может быть указана информация о судебных взысканиях по алиментам, задолженностях за услуги операторов сотовой связи или ЖКХ.
3. Данные о кредиторах
   В этом разделе указывается, кто выдавал вам кредит или займ, а также информация о том, кому передавалась ваша задолженность. Здесь также могут быть указаны организации, которые запрашивали вашу КИ с вашего согласия.
4. Данные о запросах на кредит
   В этом разделе содержится информация о том, в какие организации вы обращались за кредитом или займом, а также о тех, кто отказал вам в выдаче кредита. Если были отказы, то указываются их причины. Здесь также фиксируются «признаки неисполнения обязательств», например, две просрочки подряд в течение четырех месяцев.

На что может влиять кредитная история?

Кредитная история может влиять на многие аспекты вашей жизни, включая следующие:

1. Получение кредита. Финансовые организации используют КИ, чтобы определить вашу платежеспособность и решить, выдавать ли вам кредит и с какой процентной ставкой.
2. Аренда жилья. Многие арендодатели проверяют платежеспособность своих потенциальных арендаторов, чтобы определить, могут ли они платить за жилье вовремя.
3. Работа. Некоторые работодатели могут проверять кандидатов, чтобы определить, как они управляют своими финансами и насколько они ответственны.
4. Страхование. Некоторые страховые компании могут использовать вашу кредитную историю при расчете стоимости страховки, поскольку она может сигнализировать о вашей финансовой надежности.
5. Мобильная связь. Некоторые провайдеры мобильной связи могут проверять кредитную историю своих клиентов, чтобы определить, могут ли они платить за услуги вовремя.
6. Покупка автомобиля. Кредитная история может влиять на процентную ставку по автокредиту и на решение кредитора о выдаче средств.
7. Кредитные карты. КИ может влиять на решение банка о выдаче кредитной карты и о сумме лимита.

Все перечисленные организации могут проверить вашу КИ только с вашего согласия. В целом ваша кредитная история может повлиять на многие аспекты вашей жизни, поэтому важно следить за ней и управлять своими финансами ответственно.

Зачем узнавать свою кредитную историю?

Причин узнать свою кредитную историю может быть несколько:

1. Оценка финансовой надежности заемщика. Кредитная история отражает все операции, которые были совершены в прошлом, и позволяет оценить, насколько ответственно и своевременно заемщик выплачивал кредиты. Узнав свою кредитную историю, вы сможете понять, есть ли у вас шанс на получение кредита в банке.
2. Определение причин отказа в кредите. Если вы уже подавали заявку на кредит и получили отказ, то кредитная история поможет понять, почему банк отказал вам в выдаче кредита. Возможно, у вас есть задолженности по другим кредитам, которые вы не выплатили вовремя, или вы имеете низкую кредитную надежность.
3. Контроль за своей кредитной историей. Узнав свою кредитную историю, вы сможете убедиться, что в ней нет ошибок или неправильных записей. Если вы обнаружите ошибки, то сможете обратиться в банк или кредитное бюро, чтобы исправить их.
4. Повышение кредитной надежности. Если у вас есть задолженности по кредитам, то КИ поможет вам разработать план по их своевременному погашению и повысить свой кредитный рейтинг. 
5. Поиск лучших кредитных условий. Если вы планируете взять кредит, то информация о кредитной истории поможет вам выбрать лучшие условия. Вы сможете оценить, какие банки готовы выдать вам кредит и на каких условиях, а также сравнить процентные ставки и другие условия кредитования.

Как узнать и проверить свою кредитную историю: как оценить ее состояние? Что отражается в кредитной истории?

Существует несколько способов, с помощью которых можно узнать свою кредитную историю. Один из самых простых – это обратиться в кредитное бюро. В России действует несколько кредитных бюро, которые предоставляют информацию о кредитной истории.

Где хранится кредитная история?

Кредитная история хранится в БКИ – бюро кредитных историй.

Чтобы узнать, где именно хранится ваша кредитная история, необходимо запросить соответствующую информацию на Госуслугах.

Также можно получить список БКИ, где хранится кредитная история юридического лица.

После получения данных о нужном бюро необходимо перейти на его сайт и запросить кредитную историю.

Бесплатно просмотреть свою кредитную историю можно дважды в год, а за последующие запросы придется заплатить. Тарифы и условия у каждого бюро свои.

Подробная инструкция, как посмотреть свою кредитную историю на Госуслугах.

После получения отчета вам нужно проверить его на наличие ошибок и неточностей. Ошибки в КИ могут привести к тому, что вы не сможете получить кредит или заем в будущем, поэтому важно проверять отчет на регулярной основе.

При проверке отчета обратите внимание на следующие пункты:

• сумма задолженности по кредитам и займам;
• статус задолженности (оплачено, не оплачено, просрочено);
• сроки платежей;
• данные о кредитных картах;
• данные о запросах кредитной истории.

Если вы обнаружили ошибки в отчете, обратитесь в кредитное бюро с просьбой исправить их.

Оценка состояния КИ может быть осуществлена с помощью кредитного скоринга. Персональный кредитный скоринг – это система оценки кредитной надежности, которая используется кредитными бюро. Она основывается на анализе вашей кредитной истории и других факторов, таких как ваш доход, возраст, место жительства и т.д.

Кредитный скоринг (FICO) выражается в числовом значении от 300 до 850 баллов. Чем выше ваш кредитный скоринг, тем выше шансы на получение кредита или займа. Обычно кредитные бюро считают, что скоринг выше 700 баллов является хорошим показателем кредитной надежности.

Однако персональный кредитный скоринг не гарантирует одобрения кредита, так как решение о выдаче и условиях принимает кредитная организация. Результат скоринга может ухудшиться в случае просрочек платежей больше чем на 30 дней, при высокой долговой нагрузке, большом количестве запросов на проверку кредитной истории за последние полгода, а также в случае, если кредитная история имеет небольшой срок – менее 1 года.

В кредитной истории отображается следующая информация:

• данные о кредитах и займах, которые вы брали в прошлом;
• данные о кредитных картах, которые вы использовали;
• статус задолженности по каждому кредиту и займу;
• сроки платежей по каждому кредиту и займу;
• данные о запросах кредитной истории, которые были сделаны в ваш адрес.

Кроме того, в КИ могут отображаться другие факторы, такие как наличие судебных решений против вас, банкротство и т.д. Все эти факторы могут повлиять на вашу кредитную надежность и способность получить кредит или заем в будущем.

Сколько раз в год можно узнавать свою КИ?

Онлайн — дважды. 

На бумаге — один раз. 

Перепроверять историю можно и чаще, но уже платно.

Срок хранения данных в БКИ

С 2022 года срок хранения информации в бюро кредитных историй сократился с 10 до 7 лет. Этот период будет отсчитываться от даты последней финансовой операции по кредитному договору. 

Эти изменения помогли заемщикам: некоторые из них не могли получить кредит из-за просрочки платежа, который произошел 10 лет назад. Новые правила позволяют банкам не учитывать слишком давние события и более объективно оценивать платежеспособность клиента.

Что может испортить КИ?

Рассмотрим три варианта ухудшения кредитной истории: по вине заемщика, по вине банка и по вине мошенников.

По вине заемщика

Один из главных факторов, которые могут испортить кредитную историю – это просрочки по выплатам кредитов или займов. Если вы не выплачиваете свои кредиты в срок, это будет отражаться в вашей кредитной истории. Чем дольше вы не выплачиваете долг, тем больше шансов, что ваша кредитная история будет испорчена. Кроме того, неправильное использование кредитных карт, например, превышение кредитного лимита или несвоевременная выплата минимального платежа, также может негативно сказаться на кредитной истории.

По вине банка

Банки могут совершать ошибки, которые могут привести к неприятным последствиям. Например, если банк неправильно отчитался о вашей задолженности или ошибочно отправил информацию об отрицательной кредитной истории на ваше имя, это может привести к испорченной кредитной истории. Кроме того, банки могут совершать ошибки при обработке платежей или документов, что также может негативно сказаться на кредитной истории.

По вине мошенников

Мошенники могут использовать вашу личную информацию для получения кредитов или займов на ваше имя. Если они не выплачивают кредиты в срок, это может привести к испорченной кредитной истории. Кроме того, мошенники могут использовать вашу кредитную карту для совершения покупок, что также может негативно сказаться на кредитной истории.

Что делать, если в кредитной истории ошибка, и как ее исправить?

Что делать, если мошенники оформили на вас кредит и в вашей кредитной истории отображаются кредиты, которые вы не брали?

В такой ситуации необходимо немедленно принимать меры для защиты своих финансов и репутации.

1. Свяжитесь с банком, который выдал кредит, и сообщите о мошенничестве. Попросите закрыть кредитную линию и заблокировать доступ к вашему счету.
2. Сообщите об этом в кредитные бюро, чтобы они могли удалить неправомерно открытые кредиты из вашей кредитной истории. Это можно сделать, обратившись в кредитное бюро и предоставив им документы, подтверждающие факт мошенничества.
3. Подайте заявление в полицию о мошенничестве и предоставьте им все доказательства, которые у вас есть. Это поможет вам защитить свои права и, возможно, вернуть потерянные деньги.
4. Не забывайте следить за своей кредитной историей и проверять ее на наличие неправомерных кредитов. Если вы заметите что-то подозрительное, немедленно сообщите об этом в кредитное бюро и банк.
5. Обратитесь к юристу, чтобы получить консультацию и помощь в восстановлении своей кредитной истории и защите своих прав.

Если вы стали жертвой мошенничества, самое главное – не паниковать и действовать быстро. Чем быстрее вы примете меры, тем больше шансов вернуть свои деньги и защитить свою репутацию.

Как восстановить или улучшить свою плохую кредитную историю?

Если у вас плохая кредитная история, это может создать проблемы при попытке получить кредит или заем в будущем. Однако существует несколько способов улучшить свою кредитную историю с помощью несложных действий.

1. Определите причину плохой кредитной истории. Прежде чем начинать работу над улучшением своей кредитной истории, необходимо понять, почему у вас возникли проблемы с выплатой долгов. Это может быть связано с потерей работы, неожиданными медицинскими расходами или другими непредвиденными обстоятельствами.
2. Разработайте план действий. Определите, какие долги вы должны выплатить в первую очередь, и какие платежи вы можете себе позволить каждый месяц. Старайтесь выплачивать свои долги вовремя, чтобы избежать штрафных санкций и дополнительных процентов.
3. Запросите кредитный отчет. Получите копию своего кредитного отчета и проверьте его на наличие ошибок или неточностей. Если вы обнаружите ошибки, свяжитесь с кредитным бюро, чтобы исправить их.

А теперь рассмотрим варианты, которые помогут немного улучшить КИ. Подняв свой рейтинг, вы сможете доказать банку свою платежеспособность и финансовую стабильность. При каждом финансовом событии БКИ обновляет профиль заемщика, включая подачу заявки на ипотеку, оформление кредитной карты и погашение микрозайма. Чтобы уравновесить отрицательную историю, необходимо добавлять в нее положительные события.

Микрокредиты и займы в МФО

Микрофинансирование является эффективным способом решения проблемы восстановления кредитной истории. Микрозаймы – это краткосрочное предоставление небольших сумм денег. Они имеют высокую вероятность одобрения заявки, так как микрофинансовые организации изучают досье заемщика менее тщательно, чем банки. Однако, чтобы снизить риски невыплаты, МФО устанавливают высокий процент – около 0,8% в день, что в пересчете на год составляет 292%. Микрокредиты не предназначены для длительного использования.

Для улучшения кредитной истории следует взять сумму, которую вы точно сможете вернуть, выплатив долг без задержек. При выборе займа необходимо обращать внимание на ставку и условия. Некоторые МФО предлагают займы под 0% для новых клиентов, что помогает восстановить кредитную историю без дополнительных финансовых затрат.

Кредитные карты и карты рассрочки

Эти финансовые инструменты могут помочь улучшить рейтинг заемщика, который ранее был низким. Даже при небольшом доходе можно получить кредитную карту с минимальным лимитом, а в некоторых банках для этого достаточно лишь паспорта. Кредитные карты предоставляют беспроцентный период и позволяют оплачивать покупки как онлайн, так и офлайн без комиссии.

При регулярном погашении кредитной карты в течение льготного периода, который может длиться более 100 дней, вы сможете исправить свой низкий рейтинг КИ, не допуская просрочек и равномерно используя заемные средства.

Товары в рассрочку

Рассрочка является одним из наиболее доступных способов восстановления платежной репутации при наличии плохой кредитной истории. При выборе данного метода оплаты вы заключаете договор с банком, который платит за товар напрямую магазину. В то же время вы погашаете задолженность перед банком, при этом процентная ставка часто равна 0%.

Одним из преимуществ данного варианта является возможность заключения договора прямо в торговой точке в день покупки. Сотрудники не проводят детальный анализ вашей кредитной истории, что повышает шансы на одобрение заявки по сравнению с обычным потребительским кредитом.

Вы можете воспользоваться данной услугой неоднократно. Каждое успешное погашение задолженности будет постепенно улучшать вашу кредитную историю. Самое главное – вовремя погашать задолженность

Депозиты, вклады, накопительные счета

Не только кредитование может помочь исправить плохую кредитную историю. Депозиты, вклады, инвестиционные и накопительные счета также могут быть эффективными. Наличие сбережений свидетельствует о вашей финансовой состоятельности и стабильности, что помогает восстановить вашу репутацию в глазах банков и МФО.

Очень удачно, если вы открыли вклад в том же банке, где планируете получить кредит. Это может привести к более лояльному отношению и более выгодным условиям для кредита.

Потребительские кредиты

Потребительские кредиты могут помочь улучшить кредитную историю, если они используются правильно. Вот несколько способов, как это может произойти:

1. Регулярные платежи. Если заемщик платит свои кредитные платежи вовремя, это может положительно сказаться на его кредитной истории. Регулярные платежи могут помочь улучшить кредитную историю, поскольку они демонстрируют, что заемщик умеет управлять своими финансами.
2. Разнообразие кредитов. Разнообразие вовремя закрытых кредитов в кредитной истории может помочь улучшить ее. Например, если у заемщика есть потребительский кредит и кредитная карта, это показатель того, что он умеет управлять различными видами кредита.
3. Увеличение кредитного лимита. Если заемщик использует потребительский кредит и выплачивает его вовремя, это может привести к увеличению его кредитного лимита. Увеличение кредитного лимита может помочь улучшить кредитную историю, поскольку это показывает, что банк доверяет заемщику и готов предоставить ему больше средств.

Рефинансирование и реструктуризация кредита

Часто плохая КИ связана с тем, что заемщик не может выплачивать кредиты. Если у вас не хватает средств на погашение текущих долгов, то можно воспользоваться двумя инструментами: рефинансированием и реструктуризацией.

Рефинансирование позволяет изменить долговую нагрузку с помощью обращения в другую организацию. Вы можете выбрать более выгодную программу кредитования и перейти в другой банк, закрыв текущий кредит досрочно. Это поможет снизить размер ежемесячного платежа и получить дополнительную выгоду: расширение лимита кредитования, бонусы, скидки у партнеров банка и льготы на другие банковские продукты.

Рефинансирование также помогает восстановить КИ и снизить риск просроченных платежей благодаря объединению нескольких займов в один более выгодный кредит.

Реструктуризация позволяет пересмотреть текущие обязательства перед кредитором, когда у заемщика нет возможности погасить долг. Банк может предоставить кредитные каникулы на время, пока клиент поправляет свое материальное положение, поменять дату платежей, рассмотреть возможность снижения процентной ставки, использовать залог или увеличить срок кредитования.

Реструктуризация не является негативным фактором для КИ, но это не самый эффективный способ восстановления истории. Лучше использовать эту услугу в качестве превентивной меры еще до того, как история будет испорчена.

Что не стоит делать, чтобы исправить кредитную историю?

Не следует соглашаться на предложения по исправлению кредитной истории за деньги. Варианты “удаления” или “исправления”, которые рекламируются, являются мошенничеством, за которое исполнитель может быть привлечен к суду. Хотя вы не будете наказаны за обращение к такому человеку, но вы потеряете свое время и деньги.

Еще одна плохая идея – прятаться от банка и не выплачивать задолженность, потому что это только ухудшит ситуацию. Кредитная организация может не напоминать о себе некоторое время, но рано или поздно все равно потребует свои деньги.