Чтобы стать агентом Huber, введите ваши данные
Оставить заявку на расчет стоимости
Согласно отчету ВЦИОМ, лишь 33% россиян обладают сбережениями на случай финансовых затруднений. Это означает, что в случае кризиса, две трети населения не смогут обеспечить себя необходимыми средствами на протяжении двух-трех месяцев.
Формирование финансового запаса – это один из аспектов финансовой грамотности. Важно понять, почему создание такой подушки безопасности является необходимым и как его правильно сформировать без ущерба для личного бюджета.
Финансовая подушка безопасности, также известная как экстренный фонд или резервный капитал, представляет собой накопления и активы, которые отводятся с целью обеспечить финансовую стабильность и защиту от непредвиденных ситуаций. Эта подушка помогает справиться с неожиданными расходами, потерей дохода или другими финансовыми кризисами, и предоставляет человеку возможность определенный период времени поддерживать свои жизненные потребности без необходимости обращаться за финансовой помощью. Подушка безопасности обычно рекомендуется иметь в размере от 3 до 6 месяцев расходов на жизнь, хотя конкретная сумма может варьироваться в зависимости от индивидуальных обстоятельств и финансового положения человека.
Большая сумма денег может неожиданно потребоваться по разным причинам.
Для случаев увольнения с официального места работы. Нахождение новой работы может занять время, и иметь запас денег поможет поддерживать привычный уровень жизни, а также позволит не соглашаться на первую доступную вакансию. Финансовая подушка позволит себе безопасно ходить на собеседования и искать комфортное рабочее место.
Для поддержания уровня жизни при работе на фрилансе. В отличие от официальной работы, на фрилансе отпуска и больничные не оплачиваются, и если фрилансер заболеет или захочет взять отпуск, он может остаться без дохода. Если у фрилансера нет постоянных клиентов, деньги в запасе помогут избежать долговых обязательств в периоды безработицы.
Для покрытия неожиданных расходов. Когда происходят неожиданные болезни в семье, крупные поломки техники или автомобиля, из повседневного бюджета сложно выделить большую сумму сразу. Накопления помогут решить эти проблемы без необходимости займов или кредитов.
При разводе или расставании со своим партнером. Когда пара делит совместный бюджет, расставание может серьезно повлиять на финансовое положение одного из партнеров. Личные сбережения помогут чувствовать себя более уверенно, пока не удастся организовать свою жизнь заново.
Не рекомендуется использовать сумму накоплений на приобретение повседневных товаров или непринципиальных вещей, таких как дорогие подарки родственникам, новые модели смартфонов или отпуск. Это не означает, что резерв является неприкасаемым. Если все же пришлось использовать часть накоплений, важно как можно скорее восстановить сумму.
Размер накоплений для финансовой подушки может быть различным, в зависимости от индивидуальных обстоятельств и финансовых целей. Однако существует рекомендация сохранять от 3 до 6 месячных расходов на финансовую подушку. Это означает, что если ваши ежемесячные расходы составляют, например, 50 000 рублей, то накопления для финансовой подушки должны быть от 150 000 до 300 000 рублей.
Это рекомендация поможет обеспечить финансовую стабильность в случае потери работы, неожиданных медицинских счетов или других финансовых неожиданностей. Однако, каждый человек имеет свои уникальные обстоятельства и может иметь иные цели, поэтому главное – определить размер финансовой подушки, который будет достаточным для вашего собственного комфорта и безопасности. Если у вас есть крупные финансовые обязательства или нестабильность в работе, вам может понадобиться больший размер накоплений для финансовой подушки.
Собрать финансовую подушку безопасности – это важный шаг для обеспечения финансовой стабильности в будущем. Вот несколько шагов, которые помогут вам начать:
Важно помнить, что собирать финансовую подушку безопасности – это процесс, который требует времени и самодисциплины. Однако, имея надежную финансовую подушку, вы сможете чувствовать себя более уверенно и защищенно в случае финансовых неожиданностей.
Наилучшим решением будет держать резервные средства в валюте, которая соответствует валюте расходов. Это позволяет удобно определить размер финансовой подушки, избежать необходимости конвертации валюты и главное, исключить риск неблагоприятных изменений курсов валют. Если американцу рекомендуется держать подушку в долларовых инструментах, то для россиян подходящим вариантом будет рублевая валюта.
Однако здесь возникает проблема. Несмотря на то, что мы платим товары и услуги в рублях, их цена часто зависит от курса доллара или евро. Это особенно заметно в случае электроники, бытовой техники и других товаров. Рост курса доллара и евро обычно вызывает увеличение стоимости многих товаров. В то же время, полностью держать всю подушку в иностранной валюте не является выходом. Рубль также может укрепляться, как это было заметно весной и летом 2022 года. Например, курс доллара на пике 11 марта 2022 года составлял 120 ₽ по курсу Центрального Банка, а к концу июня он снизился до 51 ₽.
Если бы подушка полностью состояла из долларов, её покупательная способность в рублях с марта по июнь 2022 года уменьшилась бы из-за укрепления рубля. В то же время цены на товары и услуги увеличились, что еще больше пострадало долларовой подушке.
Поэтому рациональным решением будет хранить подушку в различных валютах. Часть средств можно держать в рублевых инструментах, а часть в иностранной валюте, например, в долларах или в комбинации нескольких распространенных валют, таких как доллары, евро и юани.
Если использовать и рубли, и иностранную валюту, то сильное падение или укрепление рубля не нанесет такой ущерб подушке, как если бы в ней были только рубли или только иностранная валюта. Невозможно точно определить идеальное соотношение рублей и валюты, поскольку лучшие комбинации будут меняться на различных временных интервалах, а также курс валюты непредсказуем. Оптимальное соотношение также будет зависеть от структуры расходов каждого индивидуума или семьи: чем больше доля импорта в расходах, тем больше стоит иметь валюты.
На наш взгляд, для среднестатистического россиянина разумно держать от 50 до 60% подушки в рублях. Оставшуюся часть можно хранить в иностранной валюте, особенно в наличной форме, по крайней мере, если речь идет о долларах и евро. В настоящее время банки не предлагают выгодные процентные ставки на валютные вклады, а также вводят ограничения и комиссии на операции с валютой и ее хранение на счетах.
Одно из важных требований к подушке безопасности – ее ликвидность, то есть возможность быстрого использования. Из-за низкой ликвидности не рекомендуется хранить сбережения в предметах искусства, драгоценностях или другом имуществе, которое нельзя быстро продать.
Рассмотрим самые популярные способы хранения денег.
Наличные деньги можно использовать в любой момент. Это удобно, но есть риск потратить их нетрезво и не по назначению. Кроме того, бумажные деньги неудобно хранить. Не всегда есть подходящее место для больших сумм дома, поэтому лучше ограничиться хранением небольшой суммы наличных.
Также стоит помнить, что наличные деньги постепенно обесцениваются из-за инфляции, их покупательная способность снижается. Поэтому рекомендуется выбрать другие способы сбережений, где деньги сохранят свою покупательную способность или даже принесут прибыль.
Сегодня большинство товаров и услуг можно приобрести безналичным расчетом. Поэтому удобно хранить деньги на дебетовой карте, например, на дебетовой карте ВТБ “Мир”. За хранение средств на такой карте не нужно платить. Вы можете быстро и без комиссий снять деньги в любом отделении банка или банкомате.
Вы можете использовать не только физическую карту, но и виртуальную. Оформить такую карту можно в мобильном приложении банка всего за несколько минут. Все операции можно совершать онлайн. А если вам понадобятся наличные, вы сможете легко их снять.
Самый выгодный способ сохранить сбережения – открыть банковский вклад с начислением процентов на остаток по счету. Это поможет сохранить средства от инфляции. Рекомендуется выбирать вклад с возможностью регулярного пополнения и снятия. Возможно, проценты на таких вкладах будут немного ниже, но вы сможете в любой момент снять и использовать свои деньги.
В некоторых случаях можно хранить денежные сбережения в высоколиквидных ценных бумагах, таких как акции крупных компаний или облигации федерального займа. Продажа таких бумаг довольно проста, но вывод денег с инвестиционного счета может занять два дня. Это не подходит для экстренных ситуаций, поэтому не рекомендуется хранить все деньги только на инвестиционном счете в целях финансовой безопасности.
Идеальным средством для хранения денег под подушкой является инструмент, который обладает следующими характеристиками:
Хотя идеального инструмента не существует, существуют несколько способов хранения денег, которые подходят для этой цели.
Один из них – вклады. Вклады предсказуемы, так как доходность заранее прописана и не изменится до окончания срока. Кроме того, они обычно обладают страховкой АСВ и доступом только к владельцу, предотвращая несанкционированный доступ. Однако, есть риск потери процентов при досрочном снятии денег. Краткосрочные вклады, длительностью от одного до шести месяцев, хорошо подходят для хранения денег под подушкой. Можно открыть несколько вкладов с разными сроками, чтобы иметь возможность досрочно закрыть один или несколько из них без потери процентов.
Расходно-пополняемые вклады также являются вариантом. Они позволяют снимать часть денег досрочно без потери процентов. Однако такие вклады встречаются реже и обычно имеют ниже доходность.
Согласно данным Capital Gain, доходность вкладов недостаточна для компенсации инфляции. Однако данные основаны на вкладах в крупных банках, и в более мелких банках можно получить более выгодную ставку. Опять же, это лучше, чем хранить деньги наличными или на текущем счете. Накопительные счета представляют собой практически то же самое, что и расходно-пополняемые вклады. Доступ к деньгам можно получить в любое время, не теряя проценты, и пополнять счет в любое время.
Однако счета имеют свои недостатки. Ставка на накопительных счетах обычно не фиксирована, и банк может изменить ее на свое усмотрение. Может быть и повышение ставки, если ставка ЦБ вырастет. В некоторых случаях ставка может быть зафиксирована на короткий срок, например, несколько месяцев с даты открытия.
Карты с процентами на остаток денег также являются вариантом. Многие банки предлагают карты, на которые начисляются проценты на остаток денег. Это похоже на накопительный счет, но с возможностью использования карты для оплаты покупок и получения кэшбэка. Однако доступность денег через карту может способствовать импульсивным покупкам, что может нанести вред назначению подушки. Кроме того, карты могут быть скомпрометированы на мошеннических сайтах или потеряны, что повлечет риск потери денег.
Хранение денег в наличной валюте имеет смысл только в случае опасений относительно работы банковской системы, например, проблемы с переводами и оплатой картами. Однако важно помнить, что наличные деньги не приносят дохода, и их стоимость будет снижаться из-за инфляции, особенно в условиях высокой инфляции.
Вывод: для хранения денег под подушкой наиболее подходящими вариантами являются вклады, расходно-пополняемые счета или карты с процентами на остаток денег. Наличные рубли могут быть полезны при определенных обстоятельствах, но их стоимость будет подвержена инфляции. Инфляция сводит на нет преимущества хранения крупных сумм в рублях в виде наличных или на текущем счете, особенно при высокой инфляции. Хранение иностранной валюты в наличной форме может быть выгодным, особенно при наличии ограничений и комиссий для валютных счетов и переводов.
Некоторые финансовые инструменты неподходящи для использования в качестве подушки, из-за возможных проблем с ликвидностью, риском убытков и другими недостатками. Вот что я не рекомендую использовать для хранения финансовой резервной части.
Вывод: Для подушки лучше выбирать инструменты с высокой ликвидностью и устойчивыми ценами. Оптимальным вариантом может быть облигации федерального займа с краткосрочным периодом погашения или рублевые фонды денежного рынка. Однако, перед принятием решения о выборе инструмента, всегда стоит обращаться за профессиональным финансовым советом.
Финансовая подушка безопасности отличается от инвестирования тем, что ее основная цель – сохранить и защитить сбережения на случай чрезвычайной ситуации. У инвестирования же главная цель – не только сохранить деньги, но и получить прибыль. Поэтому перед тем, как начать инвестировать, необходимо сформировать достаточный финансовый резерв.
Существует несколько видов финансовых вложений, таких как вклады, драгоценные металлы, валюта, акции и облигации, ПИФы. Однако, не все из них подходят для формирования финансовой подушки безопасности. При выборе инструментов для финансовой подушки безопасности необходимо учитывать два важных правила: минимальные риски и возможность быстрого доступа к деньгам без больших потерь. Если вы планируете хранить финансовый резерв в инвестиционных инструментах, рекомендуется использовать консервативные методы, такие как вклады или облигации.
Итак, выводы:
Финансовая резервная подушка – это накопления, которые могут быть использованы в случае кризиса, таких как потеря работы или болезнь. Размер этой подушки должен быть достаточным на 3-9 месяцев и зависит от состава семьи, финансовых обязательств и востребованности вашей профессии на рынке труда. Размер подушки безопасности следует измерять на основе расходов, а не доходов. Сначала необходимо рассчитать, сколько денег тратится в месяц, а затем умножить эту сумму на количество месяцев, в течение которых вы планируете использовать подушку безопасности. Для хранения финансовой резервной подушки рекомендуется использовать рубли на банковских вкладах, картах с процентом на остаток или наличными деньгами. Если сумма достаточно большая, можно разделить деньги между этими инструментами. Не рекомендуется использовать ценные бумаги, драгоценные металлы или криптовалюту для хранения резервной подушки, так как их цена сильно колеблется и продать их быстро сложно.
